Wie Sie mit einem Immobilienkredit einen monatlichen Sparplan organisieren
Bei einem Immobilienkredit braucht der monatliche Sparplan Termine ebenso wie Beträge. Prüfen Sie die tatsächliche Rate, ergänzen Sie laufende Ausgaben und bekannte Jahreskosten, und bestimmen Sie erst dann den noch nicht verplanten Rest. Ein hoher Kontostand am Monatsende kann bereits für eine Zahlung vor dem nächsten Gehalt vorgesehen sein. Ein Kalender über beide Termine macht diese Zuordnung sichtbar.
Die aktuelle Rate prüfen statt den alten Betrag übernehmen
Öffnen Sie die aktuelle Abrechnung oder die offiziellen Angaben des Kreditgebers. Notieren Sie den Betrag dieser Rate, das Zahlungsdatum, das verwendete Konto und den Tag Ihrer Prüfung. Ein früheres Bildschirmfoto bestätigt nicht die heutige Situation. Verlassen Sie sich auch nicht auf einen erinnerten Betrag. Die Aufzeichnung soll die aktuelle Zahlung anhand der Informationen zu Ihrer eigenen Vereinbarung abbilden.
Prüft eine Person die Abrechnung und überweist eine andere das Geld auf das Zahlungskonto, halten Sie beide Aufgaben fest. Die Betragsprüfung und die Kontrolle des Geldeingangs sind unterschiedliche Handlungen. Allerdings dürfen die interne Überweisung und die Kreditabbuchung nicht als zwei getrennte Wohnkosten in die Ausgabensumme eingehen. Sie sind Schritte zur Finanzierung derselben Zahlung.
Weitere Wohnkosten neben die Kreditrate schreiben
Ergänzen Sie tatsächlich von Ihnen getragene Wohngebühren, Versorgungsrechnungen und bereits vereinbarte Wartungsarbeiten. Kennzeichnen Sie monatliche, vierteljährliche oder andere Termine. Kosten unterscheiden sich zwischen Wohnungen und Orten; verwenden Sie Ihre Unterlagen statt einer allgemeinen Liste. Der CFPB-Leitfaden empfiehlt, mehrere Monate anzusehen, um seltenere Ausgaben zu finden. Dieser Prüfweg überträgt keine Kreditregeln aus einem anderen Land.
Für eine bekannte spätere Zahlung notieren Sie Datum und Herkunft des Betrags. Bei einer angebotenen Wartung in vier Monaten gehört auch das bereits zugeordnete Geld in die Zeile. Den Rest durch die verbleibenden Monate zu teilen zeigt, welche Vorbereitung dieser Termin erfordert. Es belegt noch nicht, dass der Haushalt den Betrag aufbringen kann; dazu müssen die tatsächlichen Einnahmen und Ausgaben geprüft werden.
Den Kontostand über Gehalt und Zahlungstermin verfolgen
Zeichnen Sie den Zeitraum von heute bis zum nächsten Gehalt, tragen Sie Zahlungen ein und sehen Sie auch auf die folgende Kreditrate. Kommt das Gehalt zum Monatsende und erfolgt die Abbuchung am Monatsanfang, hat ein Teil des Guthabens bereits einen Zweck. Der höchste angezeigte Kontostand bedeutet nicht automatisch den größten frei übertragbaren Rest.
Ein Beispiel ohne Währung: Das aktuelle Guthaben beträgt 3000. Kreditrate und Lebenshaltung bis zur nächsten bestätigten Einnahme ergeben 2400; weitere 300 sind einer Jahresausgabe zugeordnet. Die letzten 300 müssen noch geprüft werden. Eine unbekannte Rechnung ist vor der Sparentscheidung zu klären. Diese Zahlen verdeutlichen nur die Reihenfolge und sind weder Einkommensquote noch Sparziel.
Wohnrücklagen und nicht zugeordnetes Geld unterscheiden
Kennzeichnen Sie Geld für Wartung oder Jahresrechnungen als bereits zugeordnet. Schreiben Sie den tatsächlich unverplanten Rest separat auf. Derselbe Betrag darf nicht zugleich für eine spätere Reparatur und als neuer Sparerfolg erscheinen. Zwei Einträge innerhalb der Aufzeichnung eines Kontos reichen dafür aus. Zusätzliche Konten werden für diese begriffliche Trennung nicht benötigt.
Fällt die endgültige Rechnung niedriger aus, warten Sie bis zur Abrechnung, bevor Sie die Differenz neu zuordnen. Steigt sie, aktualisieren Sie den Plan und nennen Sie die Grundlage. Ein unveränderter monatlicher Sparübertrag rechtfertigt es nicht, eine bekannte Ausgabe auszulassen. Entscheidend ist der Rest, nachdem die aktuellen Angaben vollständig einbezogen wurden.
Monatlich und bei neuen Informationen nachsehen
Wählen Sie einen Zeitpunkt mit verfügbaren Abrechnungen und vergleichen Sie tatsächliche Zahlungen, Kontostand und kommende Termine. Eine Einkommensänderung, eine Wohnkostenmitteilung oder ein Wartungsangebot erfordert eine Aktualisierung der betroffenen Zeile. MoneyHelper verweist bei schwankenden Einnahmen ebenfalls auf besonders ausgabenreiche Monate. Ein guter Einkommensmonat darf nicht unbemerkt zur Annahme für jeden Monat werden.
Der Sparbetrag kann kleiner als zuvor oder null sein. Vollständig ist die Aufzeichnung, wenn Zahlungen geprüft sind, zugeordnetes Geld nicht doppelt erscheint und sich der vorgeschlagene Betrag aus dem Rest erklären lässt. Änderungen am Kredit selbst erfordern eine gesonderte Klärung mit dem aktuellen Anbieter. Ein Haushaltsblatt kann aus diesen Einträgen allein keine neuen Kreditbedingungen bestimmen.