Sollten Menschen mit vielen Schulden zuerst zurückzahlen oder sparen?
Die Schuldenhöhe allein bestimmt nicht, ob Rückzahlung oder Sparen zuerst kommt. Unterscheiden Sie zunächst einen bereits vorgesehenen Zahlungstermin von einer zusätzlichen vorzeitigen Rückzahlung. Prüfen Sie dann, ob das betreffende Geld schon einen Zweck hat, etwa alltägliche Bedürfnisse oder anstehende Rechnungen. Erst wenn ein tatsächlich unverplanter Betrag feststeht, lässt sich seine Verwendung betrachten.
Geplante Zahlungen von zusätzlichen Rückzahlungen trennen
Öffnen Sie die aktuellen Abrechnungen und notieren Sie für jede Position den fälligen Betrag, das Datum und die gesamte Restschuld. Eine hohe Restschuld bedeutet nicht zwangsläufig, dass alles heute fällig ist. Ein kleiner aktueller Betrag bedeutet auch nicht, dass die folgenden Monate frei sind. Dieser Schritt übernimmt und überprüft Ihre eigenen Angaben, statt tatsächliche Termine durch Vermutungen zu ersetzen.
Wenn Ihre Frage das Geld nach den vorgesehenen Zahlungen betrifft, schreiben Sie diese Unterscheidung auf. Die Alltagshinweise von MoneyHelper trennen bestehende Zahlungsverpflichtungen von einem zusätzlichen Schuldenabbau. Derselbe Begriff für beides kann die eigentliche Frage verdecken. Ein allgemeines Sparen zuerst könnte eine fällige Zahlung übersehen lassen. Ein allgemeines Zurückzahlen zuerst könnte als Aufforderung missverstanden werden, sofort sämtliches verfügbares Geld abzugeben.
Zum Kontostand die Termine hinzunehmen
Betrachten Sie die Zeit von heute bis zum nächsten bestätigten Einkommen. Listen Sie Lebensmittel, Wohnen, Wege und vorhandene Zahlungen innerhalb dieses Zeitraums auf. Eine noch nicht eingegangene Auslagenerstattung oder mögliches Zusatzeinkommen bleibt unbestätigt. Die Summe zum Monatsende zeigt nicht zwingend, ob Geld an einem früheren Zahlungstag vorhanden ist.
Ein Beispiel ohne Währung: Der Kontostand beträgt 1.000, die erfassten Ausgaben vor dem nächsten Eingang ergeben 900. Der noch zu prüfende Unterschied beträgt 100. Fallen 300 dieser Ausgaben tatsächlich erst nach dem Eingang an, ändert sich die Rechnung für den aktuellen Zeitraum. Die 300 bleiben jedoch eine bekannte zukünftige Ausgabe und dürfen nicht aus der Übersicht verschwinden. Das Beispiel zeigt den Einfluss von Terminen und schreibt keinen Spar- oder Rückzahlungsbetrag vor.
Bekannte Ausgaben von ungeplanten Ereignissen unterscheiden
Eine jährliche Rechnung, ein notwendiger Ersatz oder ein bestätigter Familienplan kann bereits einen Zweck haben, obwohl die Zahlung noch aussteht. Notieren Sie Datum, bestätigten Betrag und noch fehlende Preisangaben. Dafür vorgesehenes Geld unterscheidet sich von Geld ohne geplante Verwendung. Reservieren Sie denselben Betrag nicht zweimal an verschiedenen Stellen Ihrer Übersicht.
Der CFPB-Leitfaden zu Rücklagen unterscheidet ungeplante Ausgaben von laufenden monatlichen Kosten und erläutert, dass die benötigte Summe von den persönlichen Umständen abhängt. Frühere Gerätereparaturen oder Veränderungen bei Fahrten können helfen, offene Fragen zu erkennen. Sie begründen aber keinen für alle geltenden Prozentsatz oder Zeitraum. Hier geht es darum, fehlende Informationen sichtbar zu machen, statt einer Person mit unbekannter Situation ein Rücklagenziel vorzugeben.
Die tatsächliche Wirkung einer früheren Zahlung klären
Bei einer zusätzlichen vorzeitigen Rückzahlung fragen Sie den eigenen Anbieter nach dem erforderlichen Betrag, möglichen Kosten und Änderungen späterer Zahlungen. Auch HSBC nennt die Bedingungen vorzeitiger Rückzahlungen als Prüfpunkt. Ein Artikel kann aus einer Gesamtsumme weder die Reihenfolge Ihrer Konten ableiten noch annehmen, dass eine zusätzliche Zahlung automatisch die nächste Abbuchung aufhebt.
Bewahren Sie die Antwort mit der ursprünglichen Abrechnung und dem Prüfdatum auf. Bleibt eine Bedingung oder Anzeige unklar, besteht der nächste Schritt darin, genau diesen Punkt zu klären. Die Regeln eines anderen Anbieters ersetzen das nicht. Geld zwischen Konten zu verschieben löst keine unbekannte Zahlungsbedingung. Ebenso verschwinden bestehende Verpflichtungen nicht dadurch, dass ein Kontostand als Ersparnis bezeichnet wird.
Den nächsten Schritt an den geklärten Fakten ausrichten
Zeigt die Prüfung eine Lücke im aktuellen Zeitraum, betrifft die unmittelbare Frage diese Lücke und fehlende Angaben. Es geht dann nicht um einen Sparanteil an Geld, das nicht verfügbar ist. Klären Sie unsichere Beträge und Einkommensdaten und fragen Sie beim zuständigen Dienst nach Ihrer Abrechnung und verfügbaren Kontaktwegen. Eine beantragte Änderung wird erst nach Bestätigung als angenommen festgehalten.
Sind die gegenwärtigen Zwecke klar und bleibt ein unverplanter Betrag, können Sie ihn gemeinsam mit den geprüften Bedingungen zusätzlicher Rückzahlung und noch ungeplanten Posten betrachten. Zurückzahlen und Geld behalten müssen keine dauerhaft ausschließenden Entscheidungen sein; der nächste Zeitraum kann anders aussehen. Dieser Artikel benennt Fakten für die Entscheidung, keine allgemeine Schuldenrangfolge, feste Verteilung oder Renditeberechnung. Viele Schulden zu haben reicht als Angabe nicht aus, um die persönliche Reihenfolge festzulegen.