借金が多い人は返済と貯金のどちらを先に考えるべきか
借金の総額だけでは、返済と貯金の順番は決められません。まず、すでに支払日が来る分と、追加で繰り上げて返す分を区別します。そのうえで、今の現金に生活費や近い請求などの用途がないかを確認します。用途が決まっていない額が実際にあるとわかってから、その額について考えられます。
予定された支払いと追加返済を分ける
現在の明細を開き、それぞれの今回の支払額、日付、残高総額を書きます。総額が大きくても全額が今日必要とは限らず、今回の額が小さくても翌月以降に予定がないわけではありません。本人の情報を確認する作業であり、記憶で日付を変えるものではありません。
聞きたいのが今回の支払い後に残るお金の使い方なら、そのように問いを書き直します。MoneyHelperの資金管理説明も、既存の支払いとさらに借入を減らす行動を区別しています。両方を返済と呼ぶと、貯金を先にという言葉で予定された支払いを見落としたり、返済を先にという言葉を現金すべてを使う意味に受け取ったりする場合があります。
残高と支払日を一緒に確認する
今日から次の確定した収入日までを区切りにし、食費、住まい、移動、既存の支払いを並べます。まだ受け取っていない精算金や増えるかもしれない収入は未確認欄に置きます。月末の合計だけでは、それ以前の日に払えるかはわかりません。
通貨単位のない例では、残高1000に対して次の入金までの支出が900なら、確認すべき差額は100です。そのうち300が実際には入金後の支払いなら、今回の期間の計算は変わります。ただし300は将来の既知の支出であり、一覧から消してはいけません。これは日付の重要性を示す計算で、貯める額や返す額の指定ではありません。
既知の支出と予定外の出来事を区別する
年に一度の費用、必要な物の買い替え、確定した家族の予定には、未払いでも用途があります。日付、確認済み金額、見積もり待ちの部分を記します。そのための預け置きと用途未定のお金は異なり、同じ額を二か所で重複して確保しないようにします。
CFPBの備えに関する説明では、予定外の支出と日常の月々の支出を区別し、必要額は個々の状況によるとしています。過去の家電修理や交通の変更から確認事項を考えることはできますが、全員に同じ割合や月数を当てはめる根拠にはなりません。不明な情報を見えるようにする段階です。
繰り上げた支払いの変化を確かめる
追加で返す場合は、必要な金額、関連費用の有無、その後の支払日や額への影響を自分の提供元に確認します。HSBCの説明も繰り上げ返済条件の確認を挙げています。この記事には本人の明細がないため、どれから返すかは決められず、多く払えば次回引き落としがなくなるとも推測できません。
答えと確認日を元の明細の横に残します。画面や条件が不明なら、次にすることはその項目への問い合わせです。別の会社の規則では代用できません。口座間でお金を動かしても不明条件は解消せず、残高を貯金と呼び直しても既存の支払いはなくなりません。
確認結果に合う次の行動を決める
今の期間に不足が見つかった場合、目の前の課題は差額と未確認情報です。存在しない余りへ貯金割合を割り当てる段階ではありません。不明な金額や入金日を確かめ、本人の明細と問い合わせ方法を該当サービスに確認します。希望する変更が受け入れられたと先に想定して記録しないでください。
現在の用途が明らかで余りがあるなら、追加返済の確認済み条件とまだ予定していない事項を合わせて考えます。返済するか手元に残すかは永久に一つだけ選ぶ問題ではなく、次の期間に状況が変わることもあります。ここで示すのは決定前の確認事項で、全員共通の債務順序、配分割合、収益比較ではありません。借金が多いという説明だけでは個人の順番は決まりません。