Berapa Banyak yang Harus Anda Sisihkan untuk Kejutan Sehari-hari? Gunakan Catatan Pengeluaran Anda untuk Memilih

Apa saja yang terhitung sebagai kejutan sehari-hari sesekali?

Untuk latihan ini, bayangkan pembelian atau aktivitas kecil dan opsional yang tidak Anda rencanakan sebelumnya: mampir ke kafe secara spontan bersama teman, barang murah menarik yang ditemukan di pasar, atau jalan-jalan santai di sekitar tempat tinggal. Ini adalah contoh untuk membantu mendefinisikan kategori, bukan rekomendasi pengeluaran. Langganan berulang atau traktiran rutin mungkin merupakan keinginan, tetapi hal itu dapat diprediksi dan masuk ke dalam kategori pengeluaran rutin tersendiri. Tagihan atau penggantian barang kebutuhan yang datang tidak teratur juga berbeda: hal itu mungkin tidak terduga, tetapi bukan kejutan opsional.

Menentukan batasan-batasan ini penting karena satu total "ekstra" dapat mencampuradukkan hal-hal yang tidak sejenis. CFPB menyarankan untuk membedakan kebutuhan dan kewajiban dari keinginan saat meninjau pengeluaran, sementara asesmen pengeluarannya merekomendasikan untuk melihat data beberapa bulan untuk pengeluaran yang lebih jarang dan memeriksa anggaran terhadap catatan rekening. Gunakan gagasan tersebut untuk melabeli transaksi Anda sendiri dengan jelas, daripada memperlakukan setiap pengeluaran tidak teratur sebagai pengeluaran diskresioner. (CFPB: Track your spending with this easy tool; CFPB: Assess your spending)

Mulailah dengan interval waktu yang mencerminkan rutinitas nyata Anda

Pilihlah rentang waktu yang mencakup minggu-minggu biasa dan, jika relevan, satu atau dua akhir pekan. Dua minggu bisa cukup untuk mulai melihat pola; satu bulan penuh mungkin memberikan gambaran yang lebih bermanfaat karena menangkap tagihan bulanan dan variasi pengeluaran harian. Jika hal-hal ekstra opsional hanya terjadi sesekali, periksa juga riwayat bank atau kartu selama beberapa bulan. CFPB merekomendasikan pelacakan setidaknya selama dua minggu atau sebulan, dan asesmen pengeluarannya merujuk pada riwayat rekening serta tanda terima selama beberapa bulan sebagai cara untuk memahami pola saat ini. (CFPB: Track your spending with this easy tool; CFPB: Assess your spending)

Kumpulkan rekening koran, tanda terima, atau catatan harian sederhana. Catat tanggal, jumlah, dan deskripsi singkat. Tentukan cakupan yang konsisten: pembelian pribadi Anda, atau pengeluaran rumah tangga yang Anda bagi bersama. Anggaran bisa menjadi bias jika satu bulan menyertakan pengeluaran pasangan dan bulan berikutnya tidak. MoneyHelper juga menyarankan untuk konsisten tentang siapa saja yang disertakan dan menggunakan rekening koran atau catatan perbankan agar angka-angkanya realistis. (MoneyHelper: Budget planner)

Pilahlah catatan sebelum memilih nominal angka

Buatlah sejumlah kecil kategori yang membedakan:

Tagihan reguler dan biaya sehari-hari yang penting.

Keinginan atau kesenangan yang dapat diprediksi dan sudah berulang.

Kejutan opsional yang terjadi sesekali.

Biaya tidak teratur yang merupakan kewajiban nyata atau pengeluaran terencana, meskipun tidak terjadi setiap bulan.

Tinjau deskripsinya alih-alih hanya mengandalkan label otomatis dari aplikasi bank. Jika Anda membeli makan siang pada hari kerja yang sibuk, tentukan apakah itu biaya makan berulang atau biaya ekstra sesekali untuk pelacakan Anda sendiri. Terapkan aturan yang sama di sepanjang periode. CFPB menyarankan untuk mencatat pengeluaran serta memeriksa kategori dan polanya; consumer.gov juga menjelaskan hal serupa tentang mencatat pengeluaran harian, membandingkannya dengan rencana bulanan, dan menggunakan hasilnya untuk merencanakan bulan berikutnya. (CFPB: Track your spending with this easy tool; consumer.gov: Making a Budget)

Sekarang, jumlahkan hanya transaksi yang sesuai dengan definisi kejutan opsional Anda. Catat total nominal sekaligus frekuensi kejadiannya. Jumlah total menunjukkan seberapa besar biaya pada periode tersebut; frekuensi menunjukkan apakah biaya itu berasal dari satu kejadian tak biasa atau beberapa keputusan kecil. Jika ada satu kejadian yang tidak biasa, tetap tampilkan dan putuskan apakah kejadian itu mewakili jenis kejutan yang ingin Anda tanggung dengan anggaran ini. Jangan menghapusnya dari catatan hanya karena hal itu mengubah nilai rata-rata.

Ubah riwayat Anda menjadi batas uji coba yang nyaman

Gunakan total yang teramati sebagai bukti, bukan sebagai target otomatis. Tanyakan: Jumlah berapa yang memungkinkan saya mengiyakan sebagian momen ini tanpa khawatir dengan sisa anggaran bulan ini? Berapa jumlah yang nyaman untuk saya keluarkan meskipun tidak ada acara khusus? Jawabannya bisa lebih rendah dari total historis, mirip dengannya, atau nol untuk periode tertentu. Catatan Anda menunjukkan apa yang terjadi; preferensi Andalah yang menetapkan batasnya.

Sebagai contoh, bayangkan kejutan opsional seseorang yang telah dilabeli dengan jelas mencapai total $42 selama empat minggu, dalam tiga acara jalan-jalan terpisah. Angka-angka ini hanyalah ilustrasi, bukan temuan riset atau jatah yang disarankan. Mereka dapat memilih batas uji coba sebesar $30 untuk empat minggu ke depan jika angka tersebut terasa wajar dan dapat dijalankan, atau memilih jumlah lain berdasarkan kenyamanan mereka sendiri. Membagi $42 dengan empat menghasilkan patokan mingguan kasar sebesar $10,50, tetapi perhitungan matematika ini bukan berarti mereka harus membelanjakan jumlah tersebut setiap minggu. Batas bulanan mungkin lebih cocok untuk rencana sesekali daripada jatah mingguan yang kaku.

Sebelum memutuskan batasnya, perhatikan sisa dari periode yang sama. Bandingkan sisa uang setelah pengeluaran rutin dengan catatan rekening yang menunjukkan apa yang sebenarnya tersisa. Jika anggaran Anda menunjukkan ada sisa yang lebih banyak daripada saldo rekening Anda yang sebenarnya, periksa kembali pengeluaran yang terlewat atau salah diklasifikasikan terlebih dahulu. CFPB merekomendasikan untuk memeriksa apakah sisa anggaran cocok dengan apa yang biasanya tersisa di rekening; consumer.gov menyarankan untuk mengurangi pendapatan dengan pengeluaran dan menyesuaikan rencana berdasarkan apa yang Anda belanjakan. (CFPB: Assess your spending; consumer.gov: Making a Budget)

Jika periode tersebut menyisakan sedikit ruang, batas yang lebih kecil—atau tidak ada jatah ekstra untuk saat ini—mungkin lebih cocok. Jika pendapatan atau pengeluaran bervariasi antarbulan, hindari menetapkan batas hanya berdasarkan bulan yang luar biasa longgar. MoneyHelper menyarankan untuk menggunakan bulan dengan pendapatan lebih rendah saat merencanakan anggaran berpenghasilan variabel agar pengeluaran utama tetap tertutupi; untuk pilihan diskresioner khusus ini, cara tersebut mendukung pengujian nominal pada periode yang lebih biasa atau terbatas daripada mengasumsikan setiap bulan akan selalu berlebih. (MoneyHelper: Budget planner)

Pilihlah aturan pelacakan yang mudah diikuti

Tuliskan jumlah, interval, dan aturan kategori dalam satu kalimat: “Hingga [jumlah yang dipilih] untuk kejutan opsional selama [periode yang dipilih]; tagihan dan penggantian barang kebutuhan tidak dihitung.” Tanda kurung adalah untuk keputusan Anda, bukan nilai yang harus disalin. Anda dapat melacak setiap pembelian terhadap batas tersebut di aplikasi catatan, daftar di atas kertas, atau total berjalan di samping anggaran bulanan. Metodenya tidak sepenting mencatat pembelian secara konsisten.

Tentukan sebelumnya bagaimana menangani minggu tanpa kejutan dan minggu dengan beberapa kejutan. Jika Anda ingin batas tersebut berlaku untuk sebulan penuh, ruang yang tidak terpakai bisa dibiarkan tidak terpakai; hal itu tidak perlu menjadi alasan untuk membeli sesuatu. Jika Anda lebih menyukai batas mingguan, putuskan apakah sisa uang yang belum terpakai dapat diakumulasikan ke minggu berikutnya. Tidak ada aturan baku di sini: mengakumulasikan ke minggu berikutnya bisa cocok untuk seseorang yang menabung demi satu acara jalan-jalan santai, sedangkan batas mingguan tetap mungkin lebih mudah bagi seseorang yang menginginkan batasan sederhana. Pilihlah satu aturan untuk masa uji coba agar Anda dapat mengevaluasi hasilnya setelah itu.

Tinjau kembali setelah interval berakhir

Di akhir periode yang dipilih, bandingkan batas tersebut dengan apa yang sebenarnya Anda belanjakan. Ajukan tiga pertanyaan praktis: Apakah jumlah tersebut mencukupi hal-hal sesekali yang ingin saya pilih? Apakah saya merasa nyaman dengan jumlah totalnya? Apakah saya secara tidak sengaja memasukkan pengeluaran yang dapat diprediksi atau biaya yang memang perlu? Jika jawabannya menunjukkan adanya ketidakcocokan, sesuaikan definisi kategori atau batas untuk periode berikutnya. Anggaran adalah rencana yang perlu Anda tinjau kembali: consumer.gov merekomendasikan untuk membandingkan rencana pengeluaran dengan pengeluaran aktual pada akhir bulan dan menggunakan informasi tersebut untuk bulan berikutnya. (consumer.gov: Making a Budget)

Jumlah yang berguna adalah jumlah yang mencerminkan catatan Anda dan terasa dapat diterima dalam pengeluaran biasa Anda—bukan porsi universal dari pendapatan. Mulailah dengan interval yang diamati, tetapkan batas uji coba yang wajar, dan revisi setelah Anda melihat cara kerjanya dalam kehidupan nyata.

Lanjutkan topik ini