10の習慣リセットはやめよう：支出ログをつけ、任意の買い物を労働時間に換算する
毎日の支出の良し悪しをもっと判断しやすくしたいなら、2つの習慣だけを続けましょう。使ったお金を記録すること、そして任意の買い物を労働1時間あたりの手取り額と比較することです。その結果、シンプルな自分だけの指標が得られます。「この買い物は、何時間の労働に相当するだろうか？」という問いです。すでにある記録を使って、余分な買い物がその価格を稼ぐのにかかる時間に見合っているかどうかを判断するのに役立ちます。
比較を可能にする2つの習慣
1つ目は、簡単な支出ログをつけることです。銀行やカードの明細、レシート、スマートフォンのメモなどを使って、買い物が発生した都度記録します。それぞれを、必要または予定していたものか、あるいは見送ったり先延ばしにしたりできる任意の買い物かに分類します。ポイントはパターンを可視化することであり、その選択を良いか悪いかで決めつけることではありません。消費者金融保護局（CFPB）は、1週間または1か月にわたって支出を追跡することを推奨しています。1か月間であれば、その周期で定期的に発生する請求や収入をより多く含めることができます。CFPB spending tracker
2つ目は、労働1時間あたりの個人の手取り額を計算することです。直近の給与支払い期間に振り込まれた金額と、それに対応する労働時間を確認します。手取り額をその労働時間で割ります。給与明細には完了した仕事に対する総収入が記録されますが、振込額は実際に手元に届いた金額を反映しています。この比較では後者を使用します。CFPB guide to examining a paycheck
例えば、40時間の労働に対して720ドルが振り込まれた場合、目安となる手取り額は1時間あたり18ドルです。したがって、54ドルの任意の買い物は、そのレートで3時間分に相当します（54ドル ÷ 18ドル = 3）。これらの数値は計算の仕組みを示すための例であり、一般的な給与や支出を主張するものではありません。
給与と労働時間の期間が一致する記録を使う
普段通りのスケジュールを反映している給与支払い期間を選びましょう。振り込まれた金額をその同じ期間に関連する労働時間と一致させ、複数の仕事をしている場合はすべての仕事の労働時間を含めます。労働統計局（BLS）は通常の労働時間と実際に働いた時間を区別しています。スケジュールが変動する場合、その期間の実労働時間を用いる方が、その期間に受け取った金額とより正確に一致します。BLS definitions of work hours
給料に変動がある場合、異常に多かったり少なかったりする単一の期間を基準にすると結果が歪んでしまうことがあります。直近の標準的な給与期間を複数回分使いましょう。手取り振込額を合算し、対応する労働時間を合算した上で、手取り総額を総労働時間で割ります。これにより、総合的な個人のレートが算出されます。これは買い物を比較するための実用的な計算であり、あなたの仕事の完全な価値を測る指標ではありません。BLSは独自の1時間あたりの報酬指標を「1時間あたりの賃金および福利厚生」と説明しており、この手取り計算とは異なります。BLS explanation of hourly compensation
手元にある記録では給与と時間を確実に一致させられない場合（例えば労働時間が不規則だったり、振込が異なる期間をカバーしていたりする場合）、その不確実性をメモしておきましょう。大雑把な数値を正確なものとして扱うのではなく、より適切に一致する期間の記録が得られたときにそれを使用してください。
買い物を労働時間に換算する
次の計算式を使用します：
任意の買い物の価格 ÷ 労働1時間あたりの手取り額 = 相当する労働時間
自分の記録から算出した手取りレートが1時間あたり18ドルだと仮定します。このレートでは、27ドルの買い物は1.5時間に相当し、90ドルの買い物は5時間に相当します。この数値は特定の買い物を稼ぐのにかかった正確な時間を割り出すものではなく、比較の助けとするためのものなので、使いやすい単位（おそらく四捨五入して30分単位など）に丸めましょう。
定期的に発生する任意の買い物については、1回ごとの取引だけを見るのではなく、一定期間の合計額で比較します。例えば、12ドル、24ドル、36ドルの3つの任意の買い物がある場合、合計72ドルは例として挙げた18ドルのレートで4時間に相当します。支出ログをつけることで、こうした少額の出費をまとめて可視化できます。Consumer.govも同様に、支出をリストアップし、給与情報を使って月収を記録し、月末に計画と照らし合わせて支出を見直すことを推奨しています。Consumer.gov guide to making a budget
数値を厳格なルールにせず、判断の材料にする
購入する前に、「これのために、これだけの労働時間を使いたいと思うだろうか？」と自問してみてください。答えが「はい」であれば、その買い物はあなたの望みに合っているかもしれません。もし迷うようなら、少し待ってみるか、より安価な選択肢を選ぶか、あるいは見送ることを検討してください。この計算があなたに代わって決定を下すわけではありません。価格をあなた自身の時間に結びついた単位に置き換えるだけです。
同列のものを比較しましょう。同じ見直しの際に対象とする買い物には同じ手取りレートを適用し、任意の買い物は他の任意の買い物と比較します。計算結果を必要な出費に対する良し悪しの判断や、個人の価値を測る尺度として扱わないでください。選んだ記録から導き出されたレートに基づいて、価格を時間へと換算しているにすぎません。
シンプルな月1回の振り返り
月末になったら、記録した任意の支出を合計し、それを1時間あたりの手取り額で割ります。そして、翌月に変更できる具体的な選択を1つ探してみましょう。例えば、もう楽しめなくなった繰り返しの出費や、お金を貯めて意識的に買いたいと思うようなアイテムなどです。Consumer.govは日々の支出を記録し、その月の結果を活用して翌月の計画を立てることを推奨しています。この2つの習慣を取り入れたやり方は、その見直しに労働時間との比較を加えるものです。Consumer.gov guide to making a budget
ルーティンは小さく維持しましょう。任意の買い物を記録し、給与や労働時間が変わったときに個人の時間単価を更新し、月に一度その合計を振り返ります。自分があまり引き換えにしたくないほどの労働時間を求めてくる余分な出費がどれであるかを見極めるには、この2つの習慣だけで十分です。