Откажитесь от перезагрузки из десяти привычек: ведите журнал расходов и переводите необязательные покупки в рабочие часы
Если вы хотите проще оценивать повседневные траты, заведите всего две привычки: записывайте то, что тратите, и сопоставляйте необязательные покупки с вашей чистой оплатой за один рабочий час. В итоге вы получите простой личный показатель: сколько часов работы стоит эта покупка? Это поможет решить, стоит ли очередная необязательная вещь того времени, которое требуется на нее заработать, используя уже имеющиеся у вас данные.
Две привычки, которые делают такое сравнение возможным
Во-первых, ведите краткий журнал расходов. Используйте выписки из банка или по картам, чеки или заметки в телефоне, чтобы фиксировать покупки по мере их совершения. Отмечайте каждую покупку либо как необходимую/запланированную, либо как необязательную, которую можно было бы пропустить или отложить. Смысл в том, чтобы сделать общую картину наглядной, а не навешивать ярлыки «хорошо» или «плохо». Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) рекомендует отслеживать расходы в течение недели или месяца; за месяц можно учесть больше счетов и регулярных доходов, привязанных к такому графику. CFPB spending tracker
Во-вторых, рассчитайте свою личную чистую ставку за рабочий час. Посмотрите сумму, поступившую на ваш счет за недавний расчетный период, и количество отработанных за это время часов. Разделите полученную на руки сумму на эти часы. Расчетный листок отражает начисления за выполненную работу, тогда как фактически зачисленная сумма показывает то, что реально дошло до вас; для этого сравнения используйте второе. CFPB guide to examining a paycheck
Например, если выплата составляет $720 за 40 рабочих часов, наглядная чистая сумма составит $18 в час. Соответственно, необязательная покупка на сумму $54 эквивалентна трем часам работы по такой ставке: $54 ÷ $18 = 3. Эти цифры приведены лишь в качестве примера для демонстрации расчетов, а не как утверждение о типичном уровне зарплат или расходов.
Используйте соответствующие друг другу данные об оплате и часах
Выберите расчетный период, который отражает ваш обычный рабочий график. Сопоставьте зачисленную сумму с часами, относящимися именно к этому периоду, и включите часы со всех мест работы, если у вас их несколько. Бюро трудовой статистики США (BLS) разграничивает обычные рабочие часы и фактически отработанные часы; если график колеблется, именно фактически отработанные за период часы точнее соответствуют полученным за него деньгам. BLS definitions of work hours
Если ваш доход нестабилен, один необычно прибыльный или убыточный период может исказить результат. Возьмите несколько недавних обычных расчетных периодов: сложите поступления, сложите соответствующие рабочие часы, а затем разделите общий чистый доход на общее количество часов. Так вы получите сводную личную ставку. Это практический расчет для оценки покупок, а не мерило полной ценности вашего труда. BLS определяет свой собственный показатель почасовой компенсации как заработную плату плюс льготы за час, что отличается от данного расчета на основе чистой выплаты на руки. BLS explanation of hourly compensation
Если имеющиеся данные не позволяют уверенно сопоставить оплату и часы — например, из-за ненормированного графика или из-за того, что выплата покрывает другой интервал, — зафиксируйте эту неопределенность. Лучше использовать более подходящий период, когда он появится, чем принимать приблизительную цифру за точную.
Переводите покупку в часы
Используйте эту формулу:
Стоимость необязательной покупки ÷ чистый доход за рабочий час = затраченное рабочее время в часах
Предположим, по вашим данным чистая ставка составляет $18 в час. При такой ставке покупка за $27 эквивалентна 1,5 часам, а покупка за $90 — пяти часам. Округляйте до удобного значения — например, до ближайших получаса, — поскольку это число служит лишь ориентиром для сравнения, а не точным отчетом о том, сколько времени ушло на оплату конкретной вещи.
Для регулярных необязательных расходов сравнивайте общую сумму за период, а не оценивайте каждую транзакцию по отдельности. Если три необязательные покупки стоят $12, $24 и $36, то в сумме они составляют $72, что эквивалентно четырем часам работы при ставке $18. Журнал расходов позволяет увидеть такие небольшие суммы целиком. Портал Consumer.gov также рекомендует вести учет расходов, использовать данные о зарплате для фиксации ежемесячного дохода и в конце месяца сопоставлять расходы с планом. Consumer.gov guide to making a budget
Принимайте решение, не превращая цифру в жесткое правило
Перед покупкой спросите себя: «Готов ли я потратить на это столько рабочих часов?» Если ответ положительный, покупка, скорее всего, соответствует вашим желаниям. Если сомневаетесь, подумайте о том, чтобы подождать, выбрать вариант подешевле или отказаться вовсе. Расчет не решает за вас; он лишь переводит цену в единицу измерения, привязанную к вашему личному времени.
Сравнивайте сопоставимое. Используйте одну и ту же чистую ставку для покупок, рассматриваемых в рамках одного анализа, и сравнивайте необязательные покупки с другими необязательными покупками. Не воспринимайте результат как приговор необходимым тратам или как оценку собственной значимости. Это лишь перевод цены в часы по ставке, рассчитанной на основе выбранных вами данных.
Простой ежемесячный обзор
В конце месяца сложите все записанные необязательные расходы и разделите их на вашу почасовую ставку на руки. Затем найдите один конкретный пункт, который вы могли бы изменить в следующем месяце: возможно, повторяющуюся покупку, которая больше не приносит радости, или вещь, на которую лучше накопить и купить осознанно. Consumer.gov рекомендует фиксировать ежедневные расходы и использовать итоги месяца для планирования следующего; формат с двумя привычками дополняет этот обзор переводом трат в рабочие часы. Consumer.gov guide to making a budget
Сделайте эту рутину необременительной: записывайте необязательные покупки, обновляйте личную почасовую ставку при изменении дохода или графика и подводите итоги раз в месяц. Этих двух привычек вполне достаточно, чтобы понять, какие излишества требуют больше рабочего времени, чем вы готовы за них отдать.